PayPayカード ゴールドの最大のメリットはソフトバンクで10%・ソフトバンク光で10%・Y!mobileで3%のポイントが還元される点です。しかし、全ての方が「10・10・3（テンテンスリー）」の対象になるわけではないため、調べずに申し込むと損をする可能性があります。この記事では2026年版として、PayPayカード ゴールドのメリット・デメリット・PayPayカードとの違い・損益分岐点まで完全解説します。
2026年6月2日（火）以降、PayPayステップの適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要になります。一部決済はポイント付与の対象外となる場合があります。最新の特典内容はPayPayカード公式サイトにてご確認ください。
10%や3%還元の特徴と落とし穴（2026年版）
- 10%還元：ソフトバンクの携帯料金・ソフトバンク光・ソフトバンクAirの月額料金
- 3%還元：Y!mobileの携帯料金・ソフトバンクでんき（おうちでんき・しぜんでんき）
| 単体での還元率 | ソフトバンク | Y!mobile | ソフトバンク光 or ソフトバンクAir |
ソフトバンクでんき |
|---|---|---|---|---|
| ソフトバンク（10%） | — | 3% | 10% | 3% |
| Y!mobile（3%） | 10% | — | 10% | 3% |
| ソフトバンク光（1.5%） | 10% | 3% | — | 1.5% |
| おうちでんき（1.5%） | 10% | 3% | 1.5% | — |
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※ソフトバンクの10%還元は既に適用されている0.5%のソフトバンクポイントを含めた還元率です。PayPayカードでの支払いが必須です。 ※ソフトバンク光またはソフトバンクAirが10%還元になるにはソフトバンクまたはY!mobileとの合算請求が必須。単体契約や合算請求なしの場合は1.5%になります。 ※ソフトバンクでんきが3%還元になるにはソフトバンクまたはY!mobileとの合算請求が必須。それ以外は1.5%の還元です。 ※2023年7月以降、家族分の通信料金は還元の対象外です。 ※最新の条件・特典内容は公式サイトにてご確認ください。 |
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ソフトバンク光やソフトバンクAir・ソフトバンクでんきの還元率を10%や3%にするには、ソフトバンクやY!mobileを契約し、かつ合算請求にすることが前提条件です。ソフトバンクやY!mobileを契約されていない方は、思っていたよりポイント還元が少ないという事態に陥りかねません。ご自身の契約状況をしっかりと把握したうえで申し込みを判断しましょう。
ソフトバンク・ソフトバンク光で最大10%還元の損益分岐点（2026年版）
年間必要利用額：11万円（＝11,000円 ÷ 10%）
月額換算：月々約9,167円以上（＝11,000円 ÷ (1−0.005) ÷ 12）
月々のソフトバンクの携帯料金やソフトバンク光の料金等を合わせて月々9,167円以上の請求があれば年会費11,000円を取り戻せます。ただし、ソフトバンク光の単体契約やソフトバンクとの合算請求をしていない場合は還元率が1.5%まで下がるため注意が必要です。
Y!mobile・ソフトバンクでんき3%還元の損益分岐点（2026年版）
年間必要利用額：約366,667円（＝11,000円 ÷ 3%）
月額換算：月々約30,556円以上（＝366,667円 ÷ 12）
Y!mobileやソフトバンクでんきの料金が月々30,556円以上であれば年会費を取り戻せますが、現実的な金額ではありません。ソフトバンクでんきの単体契約やY!mobileとの合算請求なしの場合は還元率が1.5%になる点も注意が必要です。
ソフトバンクユーザーでないなら通常のPayPayカードの方がお得な場合も
PayPayカード：年会費永年無料・還元率最大1.5%・限度額最大500万円
PayPayカード ゴールド：年会費11,000円・ソフトバンク10%還元・空港ラウンジ無料
申込前に月額利用料金で損益分岐点を確認することが大切
※入会審査があります。最新の特典・条件はPayPayカード公式サイトにてご確認ください。
ゴールドカードならではのメリット（2026年版）
LYPプレミアム（月額508円）が無料（2026年版）
LYPプレミアム年間価値：6,096円（＝508円 × 12ヶ月）
実質年会費負担：4,904円（＝11,000円 − 6,096円）
ソフトバンクまたはY!mobileユーザーはLYPプレミアムの月額料金がもともと無料なので、この特典による恩恵はありません。ただし、格安スマホ（LINMOなど）に切り替えてLYPプレミアム無料の適用外になった方にとってはメリットになります。また、家族カードはLYPプレミアム特典の対象外です。
ポイント還元率が最大2%と高還元（2026年版）
| PayPay残高支払い | PayPayクレジット | PayPayカード | |
|---|---|---|---|
| 通常還元率 | 0.5% | 1.0% | 1.0% |
| PayPayステップ達成 | +0.5% | +0.5% | +0.5% |
| PayPayカード ゴールド所有 | — | +0.5% | — |
| 合計 | 1.0% | 2.0% | 1.5% |
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※PayPayカードでPayPay（残高）チャージしてもポイント還元はありません。PayPay残高で決済した時のみ0.5%のポイントが還元されます。 ※PayPayステップの条件：月200円以上の決済30回以上かつ合計10万円以上が必要。 ※2026年6月2日以降、PayPayステップの適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要になります。 |
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通常のPayPayカードもPayPayステップの条件を満たせば1.5%還元になります。PayPayカード ゴールドを所有することで得られる実質的な上乗せ分は0.5%のみです。
年間必要利用額：220万円（＝11,000円 ÷ 0.5%）
月額換算：月々約18万3,334円以上
還元率2%という名目だけに惹かれてPayPayカード ゴールドを作った場合、月々18万3,334円以上の利用がなければ年会費を取り戻せないという現実的ではない金額になります。
旅行保険やショッピング保険が付帯（2026年版）
国内旅行傷害保険（利用付帯）：宿泊費等をあらかじめPayPayカード ゴールドで決済した場合に限り適用されます。
| 補償内容 | 補償額 |
|---|---|
| 死亡・後遺障害保険金額 | 5,000万円 |
| 入院保険金日額（フランチャイズ7日） | 5,000円 |
| 通院保険金日額（フランチャイズ7日） | 2,000円 |
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※利用付帯のため、あらかじめPayPayカード ゴールドで宿泊費等を支払った場合に限ります。 ※ゴールド家族カードも保険サービスの対象です。 |
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海外旅行傷害保険（自動付帯）
| 補償内容 | 補償額 |
|---|---|
| （傷害）死亡・後遺障害 | 1億円 |
| 傷害治療費用 | 200万円 |
| 疾病治療費用 | 200万円 |
| 賠償責任 | 5,000万円 |
| 携行品損害 | 30万円（免責金額3,000円） |
| 救援者費用 | 200万円 |
ショッピングガード保険：PayPayカード ゴールドの決済で購入した商品が火災・盗難・破損等の損害にあった場合、購入日より90日間補償（年間支払限度額300万円）。1点の購入価格が1万円以上の商品が対象です。ゴールド家族カードも対象です。
家族カードが年会費無料で発行可能（2026年版）
元記事の執筆時点（2023年1月）は家族カードが未提供でしたが、2023年10月2日よりPayPayカード ゴールドの「ゴールド家族カード」の提供が開始されました。年会費無料で最大3枚まで発行可能です。ゴールド家族カードは空港ラウンジ無料利用・保険サービスなど本会員と同様の充実したサービスが付帯します（LYPプレミアム特典・ソフトバンク/Y!mobileご利用特典など一部付帯しないサービスあり）。
国内とハワイの主要空港で空港ラウンジが利用無料（2026年版）
| 地域 | 空港 | ラウンジ |
|---|---|---|
| 北海道・東北 | 旭川空港 | LOUNGE 大雪（TAISETSU） |
| 函館空港 | ビジネスラウンジ A Spring. | |
| 青森空港 | エアポートラウンジ | |
| 仙台国際空港 | ビジネスラウンジ EAST SIDE | |
| 関東 | 成田国際空港 | IASS EXECUTIVE LOUNGE 1 / IASS EXECUTIVE LOUNGE 2 |
| 羽田空港 | POWER LOUNGE CENTRAL / POWER LOUNGE NORTH / POWER LOUNGE SOUTH / エアポートラウンジ（南） | |
| 中部・北陸 | 中部国際空港 | プレミアムラウンジ セントレア |
| 富山空港 | ラウンジらいちょう | |
| 近畿 | 大阪国際（伊丹）空港 | ラウンジオーサカ |
| 関西国際空港 | KIXエアポート カフェラウンジ NODOKA / 六甲 / アネックス六甲 / 金剛 | |
| 神戸空港 | ラウンジ神戸 | |
| 中国・四国 | 岡山桃太郎空港 | ラウンジ マスカット |
| 広島空港 | ビジネスラウンジ もみじ | |
| 米子鬼太郎空港 | LOUNGE DAISEN | |
| 出雲縁結び空港 | 出雲縁結び空港エアポートラウンジ | |
| 山口宇部空港 | ラウンジ きらら | |
| 高松空港 | ラウンジ 讃岐 | |
| 徳島阿波おどり空港 | エアポートラウンジ ヴォルティス | |
| 松山空港 | ビジネスラウンジ / スカイラウンジ | |
| 九州・沖縄 | 福岡空港 | ラウンジTIME ノース / ラウンジTIME サウス / ラウンジTIME インターナショナル |
| 北九州空港 | ラウンジ ひまわり | |
| 九州佐賀国際空港 | Premium Lounge さがのがら。 | |
| 長崎空港 | ビジネスラウンジ アザレア | |
| 大分空港 | ラウンジ くにさき | |
| 宮崎ブーゲンビリア空港 | ブーゲンラウンジひなた | |
| 鹿児島空港 | スカイラウンジ 菜の花 | |
| 那覇空港 | ラウンジ華〜hana〜 | |
| ハワイ | ダニエル・K・イノウエ国際空港 | IASS HAWAII LOUNGE |
年会費11,000円がデメリット（2026年版）
この年会費を支払ってでもメリットがある場合もあります。具体的な損益分岐点は次のセクションでまとめています。
損益分岐点はいくら？おすすめユーザーは？（2026年版）
| サービス・特典 | 月額損益分岐点 | 備考 |
|---|---|---|
| PayPay加盟店での2%還元（実質+0.5%） | 月183,334円 | 現実的でない |
| ソフトバンク・ソフトバンク光料金（10%還元） | 月9,167円 | 合算請求が条件 |
| Y!mobile・ソフトバンクでんき（3%還元） | 月30,556円 | 合算請求が条件 |
| LYPプレミアム無料特典（月508円相当） | 年6,096円相当 | SB・Y!mobile不要ユーザー向け |
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※損益分岐点は年会費11,000円を各特典の還元率で割り戻した計算結果です。 ※旅行保険や空港ラウンジ利用は金額に換算しにくい付帯価値があります。 ※最新の特典・条件は公式サイトにてご確認ください。 |
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- ソフトバンク・ソフトバンク光の月額料金が合計9,167円以上の方（10%還元で年会費を回収できる）
- 旅行によく行き空港ラウンジを頻繁に利用する方
- 国内・海外旅行保険・ショッピング保険を重視する方
- ソフトバンク・Y!mobileを利用していなくてLYPプレミアムを有料で使っている方
- ソフトバンク・Y!mobile・ソフトバンク光を利用していない方
- 旅行や空港ラウンジをほとんど使わない方
- 月々の支出が少なく2%還元の損益分岐点（月18万3,334円）に遠い方
ソフトバンクユーザーはPayPayカードゴールドで月9,167円以上なら元が取れる
ソフトバンク・ソフトバンク光の月額が9,167円以上 → PayPayカード ゴールドがお得
それ以外の方 → 年会費無料のPayPayカードで最大1.5%還元が現実的
2026年6月2日の特典変更前に申込条件を要確認
※入会審査があります。最新の特典・条件はPayPayカード公式サイトにてご確認ください。
まとめ
- PayPayカード ゴールドの最大の魅力はソフトバンク10%・Y!mobile3%・ソフトバンクでんき3%の高還元
- ソフトバンク光・ソフトバンクでんきの単体契約では還元率は1.5%に過ぎない。高還元にはソフトバンク/Y!mobileとの合算請求が必須
- ソフトバンク10%還元での損益分岐点：月9,167円以上で年会費11,000円を回収できる
- Y!mobile・ソフトバンクでんき3%還元での損益分岐点：月30,556円以上（現実的でない）
- LYPプレミアム（旧Yahoo!プレミアム）月508円が無料になり年間6,096円相当の恩恵（SB・Y!mobileユーザーは対象外）
- 2%還元の実質的なゴールドカードの上乗せ分は0.5%のみ。月18万3,334円以上の利用がないとポイント差分での年会費回収は困難
- 2023年10月2日よりゴールド家族カードが年会費無料で最大3枚発行可能（元記事執筆時は未提供）
- 空港ラウンジは国内主要空港＋ハワイのダニエル・K・イノウエ国際空港が無料利用可能
- 国内旅行保険（利用付帯）：最高5,000万円 / 海外旅行保険（自動付帯）：最高1億円
- 2026年6月2日（火）に各種特典変更を実施予定。PayPayステップの適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要になる
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