楽天カード!リボ・分割で支払い中の方必見!一括返済で金利手数料を抑える方法!

分割・リボ払い

リボ払いや分割払いは手数料がかかります。(2回払いは手数料無料)しかしながら、メリットがあるのも事実です。

メリットは、高額な買い物をした場合に、ご自身の希望金額で計画的に支払いができる事ですね。クレジットカード会社によってシステムは異なりますが、設定金額を低くすればその分、1月の支払いは少なく済みます。

しかしながら、気がつかないうちに利用限度額まで達していてカードが使えない・・・そんな事が起こる前に、リボ払いや分割払いをする時はシュミレーションを行い、金利手数料や支払い期間を考慮してから利用をしましょう。

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リボ払いと分割払い

リボ払いや分割払いは、「割賦枠」という枠の中でのみ利用が可能になります。「割賦枠」が無い場合には利用ができません。利用限度額の仕組みは、別記事にまとめています。詳細は下記関連記事を確認ください。

 

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リボ払いの仕組みと返済シュミレーション

リボ払いの支払い総額と手数料(月利:1.5%)を確認するには、「リボ払い利用残高」と「元本返済部分(ミニマムペイメント)」が必要になります。これを元に、支払い金額と手数料が計算されます。

例えば、残高が5万円であれば、

  • 「元本返済部分(ミニマムペイメント)」+「金利手数料」=「毎月のリボ払い支払い金額」
  • 「5,000円」+「625円(利用残高×1.25%)」=「5,625円」

となります。

 

リボ払い利用残高

下記表の赤枠がリボ払いの利用残高です。この金額は、自動リボ設定有無により異なります。

  • 自動リボ設定の場合・・・1回払いで購入した全ての商品の合計金額
  • 自動リボ未設定の場合・・・「後リボに変更した商品」+「購入時にリボ払いと申告した商品」の合計

 

ミニマムペイメント

リボ払い利用残高の元本返済部分です。ご自身で設定をしない限り下記の金額になります。尚、ミニマムペイメントは1,000円単位で変更可能です。

  • リボ払い利用残高、20万円以内・・・5,000円
  • リボ払い利用残高、20万円超え・・・10,000円

 

返済シュミレーション

利用残高ミニマムペイメント総支払額総手数料支払期間
10万円5,000円115,750円15,750円20ヵ月
20万円5,000円261,500円61,500円40ヵ月
30万円10,000円369,750円69,750円30ヵ月
40万円10,000円523,000円123,000円40ヵ月
50万円10,000円691,250円191,250円50ヵ月
100万円10,000円1,757,500円757,500円100ヵ月

 

ご覧頂ければ分かると思いますが、「ミニマムペイメント:10,000、利用残高:100万円」の場合、757,500円の手数料及び、完済までに、8年と4カ月かかる事になります。勿論、これは、この間カード利用をしなかった場合です。

又、毎月の支払いでミニマムペイメント(元本返済部分)の金額分だけ、カードの再利用が可能(利用可能額へ反映)になります。例えば、上記例(利用限度額:100万円、ミニマムペイメント:1万、利用残高:100万円)で考えると、1ヵ月目の支払いは、

「¥10,000(元本返済部分)+¥15,000円(手数料)=¥25,000」

となります。但し返済しているのは、ミニマムペイメント(元本)の部分だけです。よって翌月は、1万円のみカード決済が可能になります。

 

分割払いの計算方法と金利手数料一覧表

下記表を例に挙げると、分割払いは同じ利用残高が5万円でも内訳が2つ(3万円の3回払い、2万円の5回払いで商品購入)に分かれていれば、「3万円の3回払い:10,204円」+「2万円の5回払い:4,136円」=14,340円(手数料を含む)の支払いになります。

 

計算方法

商品計算式
3万円を3回払
(手数料:2.04%)
10,204円
(3万円×1.0204÷3)
2万円の5回払
(手数料:3.4%)
4,136円
(2万円×1.034÷5)
合計14,340円

尚、端数が出た場合には、1円未満切り捨て及び、その端数は、初回請求分に加算されます。

 

分割払い手数料一覧表

支払い回数分割手数料
32.04%
53.40%
64.08%
106.80%
128.16%
1510.20%
1812.24%
2013.60%
2416.32%
3020.40%
3624.48%

 

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リボ払い・分割払いにする方法

リボ払いや分割払いの支払いを希望する場合には、下記の方法が挙げられます。

 

会計時の申告

店頭やネット上で買い物の際に「リボ払い又は、分割払い」と申告する事で、リボ・分割での支払いが可能になります。尚、利用店舗によっては、リボ・分割の支払いができない場合もあります。どうしてもリボ・分割での支払いを希望する場合には、後リボ又は、後分割を利用しましょう。

 

後リボ・後分割

1回払いで支払いを済ませた物を、後からリボ払いや分割払いへ変更する手続きです。手続きは、楽天e-NAVI又は、楽天カードコンタクトセンターへの連絡で可能になります。約定日の前日(27日が引き落とし日の場合、26日)までであれば、支払い変更の手続きは可能です。

尚、明細によっては後リボ・後分割に変更できない場合があります。(例:年会費等)

 

手続き時の注意事項

例えば、本日が11月○日と仮定します。

楽天e-NAVI上で11月の請求予定金額として計上されている明細(11月請求予定:50,000円の明細)を後リボ・分割に変更する際、○日が5日以前か後かで請求開始月が異なってきます。

○日が5日以前であれば、11月27日の請求からリボ払いが開始されます。6日以降であれば、12月27日から請求が開始されます。よって、「支払いを先延ばしにしたい場合」には、6日以降に変更手続きを行いましょう。又、「11月の請求金額を確認してから調整したい場合」には仮確定日(10日頃)以降に調整するのもいいと思います。

尚、引き落とし口座に設定されている金融機関によって異なりますが、楽天カードの本確定日(15日 or 20日)以降に支払い変更を行う場合は、e-NAVIから手続きできません。その際は、楽天カードコンタクトセンターへ電話連絡が必要になります。

 

自動リボ

店頭やネット決済において、1回払いで購入したものが、自動的に全てリボ払いとなります。
この自動リボ払いの設定をしている方こそ、「いつの間にか利用限度額に達してしまっていた」というケースに該当する場合が多いのではないでしょうか?

「月々の支払いが少ない」と浮かれていると、利用残高が膨らみ気がつけばカードが利用できなくなっていた・・・という事にならないよう注意しましょう。解除は、楽天e-NAVI又は、楽天カードコンタクトセンターへ連絡すれば、即時に反映されます。

 

 

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返済

通常は、27日の引き落とし日まで支払いを待たなければなりませんが、お金に余裕が出来た時は、残高の一括又は、一部を振込にて返済する事が可能です。早めの返済により、無駄な金利手数料を支払わなくて済みます。又、リボ払いは、支払いコースを変更する事で継続的若しくは、1ヵ月のみ支払う金額を増やす事が可能です。

 

一括・一部返済

 

振込入金

指定口座へ振込を行います。尚、一部返済の場合、リボ払いの残高は「希望金額」、分割払いの残高は「明細ごと(商品ごと)」に指定できます。振込入金希望の場合は、楽天カードコンタクトセンターへ連絡しましょう。

 

支払いコース(ミニマムペイメント)変更による返済

分割払いの残高は、上述した振込入金でのみ返済は可能ですが、リボ払いは、支払いコース変更により27日の引き落とし金額を変更する事が出来ます。又、1ヵ月間のみ支払いコースを変更する事も出来ます。

支払いコースの変更は、楽天e-NAVI又は、楽天カードコンタクトセンターへの連絡で可能になります。尚、支払いコースの変更は、毎月10日までに行えば、当月から反映されます。(例えば、12月27日の引き落としに支払いコース変更を反映させたい場合、12月10日までに手続き要)

 

支払いコース変更より振込入金がお得?

上述したように、リボ払いの残高を一括返済する事は可能ですし、早めに返済を行う事が可能です。しかしながら、金利手数料を少しでも抑える為には、振込にて入金を行った方がいい場合もあります。

理由は、支払いコース変更だと、残高に対する手数料が加算されて約定日に引き落としが行われます。対する振込入金の場合は、仮確定日(毎月10日頃)より前に振り込む事で、リボ払いの手数料を払う事なく返済が可能な場合があります。

但し、振込するにも振込手数料が発生する為、どちらがいいとは一概に申し上げられません。もし面倒でなければ、楽天銀行の口座開設を行う事で、振込手数料が無料(楽天カードの振込先は楽天銀行です)になります。

◆公式サイト⇒楽天銀行

但し、あくまでもこれはショッピングのリボ払いに限った話です。キャッシングリボの利息計算は、日割り計算なりますので、振込を行う日までの利息はかならず発生します。キャッシングの返済に関しては別記事にまとめていますので、下記関連記事を参照ください。

 

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まとめ

以上、楽天カードのリボ払い・分割払いに関してまとめてみました。

返済方法の仕組みはカード会社によって異なります。又、リボ払いをする事でいつの間にか利用残高が膨れ上がってしまっている。

そんな風になる前に、リボ払いは行わずに使った金額は翌月に清算した方が無難です。しかしながら、今月は家計がピンチ!そんな時は誰でもあると思います。そんな時だけ、「後リボ」を使って支払い額を調整するようにしましょう。

又、余裕があればミニマムペイメント(元本返済部分)を上げたり繰り上げ返済をして、なるべく早めにリボ払いとは縁を切りましょう!

 

分割・リボ払い
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